מה זה כפל ביטוח והאם ניתן להימנע ממנו?

ההגדרה של כפל ביטוח היא "מצב שבו מבוטח משלם על יותר מביטוח אחד, למרות שאם יקרה מקרה הביטוח, הוא יקבל מחברות הביטוח תשלום אחד בלבד". לדוגמא: מבוטח שמשלם על שני ביטוחי בריאות, בשתי חברות שונות, שכל אחד מהם מכסה השתלות בסכום של עד 1 מיליון ₪. במידה שהוא יצטרך לעבור השתלה, שעלותה 1 מיליון ₪, יתחלקו שתי חברות הביטוח בתשלום, כך שכל אחת מהן תשלם 0.5 מיליון ₪ בלבד.
כלומר – תשלומי הביטוח הכפולים לא שיפרו את מצבו של המבוטח כלל.

ביטוחים כפולים מסוג שיפוי אינם מטיבים עם המבוטח: השתלות, תרופות, ניתוחים, ניתוחים משלים, שב"ן, ייעוץ ובדיקות, ניתוחים בחו"ל , טיפולים מחליפי ניתוח בארץ ובחו"ל. שימו לב שבפוליסות השתלות וניתוחים בחו"ל יש גם מרכיב פיצוי.
בביטוחים מסוג פיצוי ניתן לקבל פיצוי ממספר חברות במקביל: מחלות קשות, סיעוד, תאונות אישיות. שימו לב שבפוליסות מחלות קשות וסיעוד יש גם מרכיב שיפוי.

איך זה יכול להיות?

באופן כללי קיימים שני סוגי ביטוח – ביטוח מסוג פיצוי וביטוח מסוג שיפוי. ביטוח מסוג פיצוי מקנה למבוטח סכום פיצוי קבוע מראש, במקרה שקורה מקרה ביטוח מוגדר מראש. כיסוי זה אינו תלוי בדרך כלל בהוצאה בפועל של המבוטח כתוצאה ממקרה הביטוח, אלא רק בסכום שרשום בפוליסה.
דוגמא קלאסית לביטוח מסוג פיצוי היא ביטוח חיים 'ריסק', בו במקרה מותו של המבוטח, תשלם חברת הביטוח את הסכום המוגדר בפוליסה, ללא תלות או קשר לכל דבר אחר.
לעומת זאת, ביטוח מסוג שיפוי מקנה למבוטח החזר הוצאות (מלא או חלקי), בהתאם להוצאות המבוטח בפועל בעקבות מקרה הביטוח. לדוגמא: החזר הוצאות עבור ניתוח, השתלה או תרופה.

למה נוצרים מצבים של כפל ביטוח?

מצבים של כפל ביטוח נוצרים בדרך כלל כתוצאה מאחת מהסיבות הבאות:

1. מבוטח שלא זוכר, או לא מודע לכלל הביטוחים יש ברשותו, ורוכש כיסוי נוסף שלא לצורך.
2. מבוטח שיש לו ביטוח קבוצתי מטעם מקום העבודה, קרן הפנסיה או קופת החולים, אך מחליט "ללכת על בטוח" ולרכוש ביטוח בריאות גם באופן פרטי.
3. תהליכי מכירה אגרסיביים של חברות או סוכני ביטוח, המשווקים ללקוחות ביטוחים מעבר לצורך האמיתי שלהם.

בדיקת ביטוחים קיימים – האם אפשר לעשות את זה לבד?

אנחנו במדיהו מאמינים שכל אדם צריך לקחת אחריות על מצבו הפיננסי, ובכלל זה – גם על מצב תיק הביטוח שלו, ומניעתם של מצבי כפילות בתיק.
המדריך הזה ומדריכים אובייקטיביים אחרים, שנמצאים ברחבי הרשת, יכולים לעזור ולתת כלים לביצוע בדיקת תיק הביטוחים הקיימים באופן עצמאי ברמה מסוימת. יחד עם זאת, חשוב לנו להדגיש שלדעתנו לימוד ובדיקה עצמאיים לא יכולים להחליף לחלוטין התייעצות עם סוכן ביטוח או יועץ פנסיוני מקצועי אמין, וממליצים בחום לא לעשות שום שינוי בתיק הביטוח מבלי להתייעץ קודם עם איש מקצוע כזה.
מצד שני, ידע והבנה ברמה מסוימת בהחלט יכולים לתת לכם נקודת פתיחה טובה הרבה יותר לתהליך.

כפל ביטוחי בריאות

1. כפילות בין ביטוח הבריאות הפרטי וכיסוי השב"ן של קופות החולים:
כפילות הביטוחים בביטוחי הבריאות היא הכפילות המוכרת ביותר, ומתייחסת בעיקר לחפיפה שבין כיסוי השב"ן (שירותי בריאות נוספים) של קופות החולים והכיסוי שבביטוחי הבריאות הפרטיים.
• איך מתבטאת הכפילות בין ביטוח הבריאות הפרטי והשב"ן של קופות החולים?
  הכפילות בין ביטוחי הבריאות הפרטיים לביטוחי השב"ן של קופות החולים באה לידי ביטוי באופן המשמעותי ביותר בכיסוי לניתוחים המבוצעים בישראל. בנוסף, כוללים חלק מביטוחי הבריאות הפרטיים כתבי שירות וכיסויים כגון כיסוי אמבולטורי, התייעצות עם מומחה, בדיקות במכונים ועוד, במקביל לכיסויים דומים הקיימים בשב"ן של קופת החולים.
• איך ניתן להימנע מהכפילות בין ביטוחי הבריאות והשב"ן?
  ההימנעות מכפילות בביטוחי הבריאות פשוטה יחסית, וניתנת לביצוע על ידי רכישת כיסוי השב"ן של קופות החולים, והשלמתו באמצעות "ביטוח בריאות משלים שב"ן", אותו ניתן לרכוש בכל חברות הביטוח.
• מתי שווה לשקול להישאר עם הכפילות בין ביטוח הבריאות הפרטי והשב"ן?
  מבוטחים שמצבם הבריאותי הורע, ושקיימת סבירות גבוהה יחסית לכך שיעשו שימוש בכיסוי ביטוחי מסויים, צריכים לוודא לפני כל ביטול של פוליסת ביטוח, שהם לא פוגעים בכיסוי שלהם למצבם הרפואי הקיים. בנוסף, מבוטחים שאינם שבעי רצון, או שאינם מעוניינים להסתמך על רמת השירות של קופות החולים, מעדיפים במקרים רבים לשלם גם על ביטוחים פרטיים במקביל, על מנת שבמקרה הצורך יעמוד בפניהם טווח אפשרויות גדול יותר.
2. כפילות בין ביטוח בריאות פרטי וביטוח בריאות קבוצתי (בדר"כ במסגרת מקום העבודה):
   כפילות ביטוחים נפוצה נוספת היא הכפילות בין ביטוח בריאות קבוצתי, במסגרת מקום העבודה, לביטוח הבריאות הפרטי (ובמקרים רבים גם לכיסוי השב"ן של קופת החולים, כלומר – כפל ביטוחים משולש!)
• איך מתבטאת הכפילות בין ביטוח הבריאות הפרטי וביטוח קבוצתי ממקום העבודה?
  הכפילות בין ביטוחי הבריאות הפרטיים לקבוצתיים יכולה להיות רחבה מאוד – חלק מהביטוחים הקבוצתיים במקומות העבודה מציעים כיסויים דומים ואפילו זהים לביטוחי הבריאות הפרטיים.
• איך ניתן להימנע מהכפילות בין ביטוחי הבריאות והביטוח הקבוצתי ממקום העבודה?
  ההימנעות מכפילות בין ביטוח הבריאות הפרטי לקבוצתי יכולה להתבצע על ידי ביטול אחד הביטוחים, במלואו או בחלקו.
• מתי שווה לשקול להישאר עם הכפילות בין ביטוח הבריאות הפרטי והביטוח הקבוצתי ממקום העבודה?
  עובדים שיש להם ביטוח בריאות פרטי שנרכש לפני פברואר 2016, מעוניינים לשמור על הפוליסה הפרטית, ושאינם בטוחים שיישארו במקום העבודה בעתיד, יכולים בהחלט לשקול להישאר עם שני הביטוחים, על מנת שכאשר יעזבו את מקום העבודה, תישאר להם גם הפוליסה הפרטית.
3. כפילות בין שני ביטוחי בריאות פרטיים:
   אצל מבוטחים מסוימים קיימת כפילות גם בין פוליסות מקבילות של ביטוחי בריאות בחברות ביטוח שונות. כפילות שכזו תהיה כמעט בכל המקרים מיותרת, במלואה או בחלקה, ויש מקום לשקול לבטל אותה. עם זאת, מבוטחים שמצבם הרפואי הורע, וקיימת להם פוליסה ללא החרגות רפואיות, צריכים לבחון לעומק את הנושא טרם הביטול, על מנת שלא יישארו ללא כיסוי מתאים.

כפל ביטוחים סיעודיים

מכיוון שביטוחים סיעודיים הם בעיקרם ביטוחים מסוג "פיצוי" (כלומר – משלמים סכום מוגדר מראש ללא קשר להוצאות המבוטח או לביטוחים אחרים שקיימים למבוטח), אין בהם כפילויות ביטוח. עם זאת, ברוב הביטוחים הסיעודיים קיים גם רכיב קטן של "שיפוי", שבכל הנוגע אליו בהחלט יהיה כפל ביטוח למי שמחזיק בשני ביטוחים פרטיים שונים.

מתי לא מומלץ לבטל ביטוחים כפולים?

ככלל, חשוב מאוד לבדוק בשבע עיניים כל שינוי בתיק הביטוח, במקרה של הרעה כלשהי במצב הבריאותי. מכיוון שגם בכפל ביטוחים קיימים לעיתים קרובות הבדלים בין מאפייני הפוליסות החופפות, חשוב לוודא לפני כל ביטול של כיסוי קיים, שאין פגיעה בכיסוי הכולל של המבוטח, ובדגש על כיסוי למצב בריאותי הרלוונטי למבוטח הספציפי.
לכן ההמלצה שלנו היא שבכל מקרה של הרעה במצב הבריאותי – לא לבטל שום פוליסה מבלי להתייעץ קודם עם יועץ פנסיוני או סוכן ביטוח אמין.

בדיקת תיק ביטוח בעזרת איש מקצוע – איך עושים את זה נכון?

הדרך הטובה ביותר לגבש את תיק הביטוח המתאים עבורכם ועבור משפחתכם בכל שלב בחיים, היא באמצעות איש מקצוע טוב – סוכן ביטוח או יועץ פנסיוני. סוכן הביטוח והיועץ הפנסיוני נבדלים זה מזה במספר פרמטרים חשובים:
סוכן ביטוח הוא איש המקצוע המוכר ביותר בענף הביטוח. סוכן הביטוח הוא למעשה מתווך מטעם חברת הביטוח בעיסקאות ביטוח, וההכנסה שלו מבוססת ברוב המקרים על העמלות שהוא מקבל מחברת הביטוח. כך יוצא שדווקא איש המקצוע הרלוונטי ביותר לעשיית סדר בתיק הביטוחים שלנו עלול להיות נגוע בניגוד אינטרסים מולנו, ולמכור לנו מוצרים מיותרים או יקרים מדי.

מה עושים? משתדלים לבחור בסוכן ביטוח טוב, מקצועי ואמין. אנחנו ב מדיהו מנסים לעזור לכם בתהליך הזה באמצעות עבודה עם סוכני ביטוח מומלצים בלבד, עליהם קיבלנו המלצות ממשתמשי האתר, ואליהם אנחנו מעבירים את בקשות ההצעה שאנחנו מקבלים.

סיכום

כפל ביטוח עלול לעלות לנו ולמשפחתנו כסף רב לאורך השנים, מבלי שהדבר יוסיף לנו תועלת. מומלץ בחום לפנות קצת זמן ולבחון את תיק הביטוח באופן עצמאי או בעזרת איש מקצוע, ולוודא שהתיק נקי מכפילויות מיותרות. וכאן נכנס אתר מדיהו לתמונה.

בלחיצת כפתור תקבל את תמונת מצב תיק הביטוח שלך, בפירוט כפל וחסר, באופן עדכני ונכון לרגע כניסתך לאתר. תוכל להסתייע במומחים שלנו לייעוץ. וכן יופק עבורך דו"ח המפרט את מצב תיק הביטוח שלך.